금리인하요구권 대출 금리 낮추기, 신청자격, 방법

  많은 분들이 주택담보대출이나 전세자금대출 또는 신용대출 등 여러가지 대출 상품을 이용하고 있는데요. 본인의 여건이 바뀌었음에도 불구하고 처음 한번 약정할때 정해진 금리 조건을 그대로 적용하고 계신분들이 많습니다. 이런 금리 조건을 바꾸기 위한 방법으로 금리인하요구권이란게 있지만 대부분은 행사를 해본 분들이 없죠. 이번 포스팅에서는 이 금리인하요구권이 무엇인지와 자격, 방법 등에 대해 알아보고 이 권리를 어떻게 하면 더 현명하게 쓸수 있을지 알아보도록 하겠습니다.

 

 

 

 금리인하요구권

 

  최근 기준금리 인상으로 인해 고금리 상태가 이어지면서 현재의 대출 상태를 유지하면서 이자를 낮출 수 있는 금리인하요구권에 대한 대출이용자들의 관심이 커지고 있는데요. 부담해야 할 이자가 급등하면서 0.1%라도 금액이 크다보니 금리인하가 절실하기 때문입니다.

  형편상 원금을 빨리 갚아 이자 부담을 줄일 수 없다면 금리인하요구권을 최대한 활용하는 것도 요령이라고 할 수 있습니다. 요즘같은 고금리 시기에 반드시 알아야 할 금리인하요구권 신청 조건 및 방법 등에 대해 알아보겠습니다.

 

 금리인하요구권이란

 

  금리인하요구권은 단어 그대로 대출을 이용하는 소비자의 재산 증가, 신용평점 상승 등 신용상태가 개선된 경우 금융회사에 금리인하를 요구할 수 있는 권리입니다. 조금 더 풀어서 이야기하자면 대출해 준 금융사에 금리를 낮춰달라고 요구할 수 있는 권리라고 할 수 있죠. 이 권리는 몇년에 걸쳐서 대출을 갚아나가야 하는 대출 이용자 입장에선 아주 유용하게 쓰일 수 있고, 이는 은행법으로도 보장되어 있습니다.

 

금리인하요구권의 개념과 관련 법령

  최근 고금리 기조로 인한 대출이용자의 이자 부담이 증가함에 따라 정부에서도 이 상황을 외면할 수 없기 때문에 ‘금리인하요구권제도 실효성 제고안’을 발표하는 등 금융인하요구권 활성화를 통해 차주의 이자부담 완화를 유도하기 위해 적극 나서고 있기 때문에 이 권리를 주장하기 한층 더 용이해졌습니다.

 

  이 금리인하요구권이 잘 안 쓰인 이유는 대출이용자들이 몰라서이기보다는 금융사에 요청을 해도 잘 안 받아들여졌기 때문에 이용자들도 '요청해봤자 안되더라'라는 인식이 강해서입니다. 그런데, 지금은 정부의 대처가 조금 달라진 탓에 금융권에서도 조금 더 수용이 잘되는 모습입니다.

 

  최근 은행연합회의 금리인하요구권 운영실적 현황에 따르면 지난해 하반기 국내은행들은 총 102만 9112건의 금리인하 신청을 받았고, 이 중 31만 5771건에 대해 금리인하 요구를 받아들였는데요. 이는 총 수용률 30.6%로 상반기 24.8%와 비교해 6%p(포인트) 가량 상승한 것으로 나타났습니다. 즉, 금융사에 금리인하요구권을 행사한 차주 3명 중 1명은 실제로 혜택을 본 셈이죠. 

 

 

 금리인하요구권 행사 요건

 

  금리인하요구권을 행사하려면 가장 먼저 대출을 받았을 당시보다 현재 상환 능력이 개선됐다는 점을 입증하는 것이 가장 중요합니다.

  주요 시중은행들이 자사 누리집에 공개한 금리인하 요구 사유는 대체로 비슷한데요. 취업이나 승진, 이직, 전문자격 취득 등을 통해 소득·재산이 늘어났거나 부채 감소로 자산이 증가한 경우가 대표적이죠. 신용평가회사의 개인신용평점이 개선됐을때도 금리인하요구권을 행사 할 수 있습니다. 큰 의미로 보면, 상식적인 수준에서 내가 부채를 갚을 능력이 늘어났다는 것이 금리인하 요구 사유라고 볼 수 있죠.

 

금리인하요구권 행사 요건

  위의 기본적인 요구 사유외에도 국민은행이나 우리은행처럼 KB 스타클럽 신규 선정이나, 우리가족 우대서비스 등급 상향 같은 별도의 사유도 적용하고 있는 일부 금융사들도 있기 때문에 차주는 해당 금융사에서 조건을 조금더 꼼꼼히 살펴볼 필요가 있습니다.

은행명	소득 및 재산 증가	신용도 상승	기타
KB국민은행	직장의 변동 - 연 소득의 변동 - 직위 변동 - 전문자격증 취득 -자산 증가 또는 부채감소 등	외부 신용평점 상승 등	- 거래실적의 변동 (KB 스타클럽 신규 선정 또는 해당 등급이 상향된 경우) - 이외 기타 신용 상태 개선으로 판단되는 사항 등
NH농협은행	- 취업, 승진, 이직, 전문자격 취득 등 소득 증가 - 자산 증가, 부채감소 등 재산 증가	신용평점 또는 신용등급 상승	신용 상태 개선
신한은행	소득 증가(취업, 승진, 이직, 전문자격 취득 등) 재산 증가(자산 증가, 부채감소 등)	개인 신용평점 상승 등	신용 상태 개선
우리은행	- 소득 증가(취업, 승진, 이직, 전문자격 취득 등) - 재산 증가(자산 증가, 부채감소)	개인 신용평점 상승	- 우리 가족 우대서비스 등급 상향 - 상기 사항 이외에 기타 차주가 신용 상태 개선으로 판단하는 사항
하나은행	- 소득 증가(취업, 승진, 이직, 전문자격 취득 등) - 재산 증가 등 개인 재무 상태 개선	CB 사 신용평점 상승. 부채 감소 등 신용 등급 상승	- 기타 신용 상태 개선(최근 3~6개월 내 당행 수신 평잔, 금융거래(급여 이체, 생활 요금 자동이체) 실적 등

 

 금리인하요구권 금리 인하율

 

  차주에게 금리인하 사유가 발생해 은행에 신청하더라도 이에따라 금리가 얼마나 인하되는지는 알 수는 없습니다. 이는 금리인하율은 대출상품 가입 시 적용된 금리가 얼마였는지, 상환능력이 얼마나 개선됐는지 여부가 차주 개별 상황에 따라 각기 다르기 때문이죠.

  또한, 은행이 내부 신용평가에 따라 등급이 개선된 경우만 대출 금리를 조정해주는 만큼 상황에 따라 달라질 수 있다. 예를 들어, 자산이 증가하여 금리 인하 요구 사유를 충족했지만, 차주가 이미 은행 신용등급이 최고 수준이어서 최저금리를 적용받고 있거나 연봉이 올랐지만 인상률이 높지 않으면 은행 기준에 미달 될 수도 있기 때문입니다.

 

 금리인하요구권 신청방법

 

 신청 대상

 

  금리인하요구권은 시중은행, 저축은행, 카드사, 보험사 등 제 1∼2금융권에서 신청 할 수 있습니다. 신용대출, 부동산담보대출, 전세자금대출 등 신용상태에 따라 대출금리가 달라지는 상품은 금리인하를 요구할 수 있는데요. 

 

 신청 제외 대상

  하지만, 금융사마다 차이는 있지만 대체로 외부기관과 협약에 따른 대출(햇살론 등 정책자금대출), 예적금·청약·펀드·신탁 등을 담보로 한 대출, 신용등급에 따라 금리 차이가 발생하지 않는 대출은 금리인하 요구권을 행사 할 수 없습니다. 또한, 별도의 승인 조건이 적용되는 대출, 은행 내규에 따라 대출 취급이 제한된 고객이 보유한 대출도 마찬가지이기 때문에 사전에 금융사에 확인해보는 것도 필요합니다.

 

 신청 방법

  신청 방법은 해당 금융사의 영업점 또는 모바일·인터넷뱅킹 등을 통해 금리인하 신청서, 재직증명서, 근로소득원천징수영수증 및 신용상태 개선 증빙자료 등을 제출하면 됩니다. 

 

금리인하요구권 신청 및 처리

  가계대출만 가능한 인터넷 및 스마트뱅킹은 자산이 대출 받은 금융사 누리집의 ‘대출’ 카테고리에서 ‘금리인하요구권 신청’ 메뉴를 찾아 클릭하면 신청 절차를 안내 받을 수 있습니다. 신청이 접수되면 금융사는 통상적으로 10일 이내에 결과 및 사유를 전화나 서면, 문자메시지, 이메일, 팩스 등의 방법으로 안내해줄 의무가 있기 때문에 심사 결과가 나오는데 오래 걸리지는 않습니다.

 

 금리인하요구권 안내

 

  금융회사는 대출 계약시, 그리고 대출기간 중 연 2회 정기적으로 주요사항에 대해 안내해 줄 의무가 있습니다. 따라서, 매번 오는 은행의 안내도 꼼꼼히 살펴볼 필요가 있습니다.

금리인하요구권 안내

 

 

 금리인하요구권 사용시 불이익은?

 

  위에서 언급했듯이 차주들이 금리인하요구권을 잘 행사하지 않는 이유는 몰라서이기 보다는 해도 받아들여지지 않기 때문인 것이 가장 큰 이유인데요. 이와 더불어 괜히 금융사에 금리인하요구권을 행사했다가 금리가 오르는 불이익을 당할 수도 있다는 말들도 이런 권리 요구를 어렵게 한 이유입니다.

 

  하지만, 이는 사실과는 다른 내용으로써 은행연합회 관계자는 “금리인하요구권을 신청하면 ‘수용’과 ‘거절’ 두 가지로만 결론이 난다”며 “신청이 받아들여지면 금리 변경 약정 시점 등에 금리가 내려가고, 거절되면 금리에는 변화가 없는 만큼 금리인하요구권 신청으로 금리가 인상되는 등의 불이익은 없다”고 밝힌 바 있기 때문에 이러한 불이익 관련에는 신경쓰지 않으셔도 됩니다.

 

 금리인하요구권 사례

 

  아래는 금리인하요구권을 행사한 사례들입니다. 사례 1이 가장 일반적으로 충족되는 금리인하요구권 행사 사유일텐데요. 사실, 사례 2의 연말 성과급 같은 것은 1회성이기 때문에 이런 것도 요구 사유가 되는지는 저도 처음 알았네요. 

 

 사례 1

  50대 직장인 B씨는 이달 초 한 인터넷전문은행에 금리인하요구권을 행사했다. 2021년 대출받은 전월세 보증금 이자율이 1.96%에서 3.75%로 크게 올라 이자 부담이 커졌기 때문. 마침 두달 전 연봉이 높은 회사로 이직한데다 최근 여러 금융기관에 있던 소액 채무를 한곳으로 통합한 결과 신용점수가 대폭 상승했다. 3번째 시도만에 받아들여진 B씨는 매월 5만6000원 가량의 대출 이자를 아끼게 됐다.

 

 사례 2

 

  40대 직장인 A씨는 지난해 연말 성과급으로 1000만원을 받았다. 기쁨을 누릴새도 없이 A씨는 곧바로 은행에 문의전화를 걸었다. 지난 2021년 3500만원을 4.6%로 빌렸던 신용대출 금리를 ‘금리인하요구권’을 신청해 조금이라도 낮출수 있지 않을까 하는 기대감에서다. 은행측에서 요구하는 서류를 제출하고 1주일을 기다린 A씨는 금리인하요구권 덕에 금리를 0.4% 낮췄고 연간 대출이자만 15만원을 아낄 수 있게 됐다. 

 

  이상으로 금리인하요구권의 개념과 행사 요건과 신청 방법 등에 대해 알아봤습니다. 여기서 중요한 점은 사례 2와 같이 행사 사유와 연관성이 적어 보이더라도 A씨처럼 적극적으로 금융사에 요청을 해야지만 결과를 알 수 있다는 점입니다. 만약, 아무것도 하지 않았더라면 받은 성과급으로 대출이자 15만원을 계속 추가적으로 내야했을테니까요.

 

  지금처럼 고금리 시기에는 0.1%의 이자 부담도 상당히 크기 때문에 이와 같은 본인의 권리를 잘 찾으셔서 한푼이라도 아끼는 현명함이 필요할때인 것 같습니다.

 

 

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